Simulation de votre taux d'endettement
Votre taux d'endettement correspond au rapport entre vos charges et vos revenus. Les banques de
rachat de crédits utilisent cet indicateur afin d'observer les résultats possibles lors d'un regroupement
et d'un refinancement des crédits lors d'un rachat de crédits.
Déterminer votre taux d'endettement actuel gràce à notre simulation de taux d'endettement, et détecter
votre besoin en rachat de crédits.
Pour calculer votre taux d'endettement actuel, remplissez le simulateur d'endettement en chiffrant
et renseignant tous vos revenus et toutes vos charges au cours d'un mois.
A la fin de la simulation, vous connaitrez enfin votre taux d'endettement.
Il est communément admis qu'il n'est pas raisonnable
de consacrer plus d'un tiers de ses revenus aux
remboursements de ses crédits.
Soit un taux d'endettement équivalent ou inférieur à 33%
Cependant le taux d'endettement n'est pas obligatoirement suffisant pour déterminer votre santé financière.
Le reste à vivre peut rentrer en compte.
Notre avis
En savoir plus sur le taux d'endettement
En effectuant une simulation du taux d'endettement, vous évaluez votre capacité financière
de remboursement, on parle aussi de 'taux d'effort'.
C'est un calcul qu'effectuent les banques afin d'étudier votre dossier de rachat de crédits et sa
faisabilité.
Classiquement, les banques considèrent qu'un taux d'endettement ne doit pas excéder 33% (soit 1/3 de vos revenus). C'est un ratio prudentiel admis par la plupart des banques. Conjointement au calcul de votre taux d'endettement, elles étudieront également votre reste à vivre.
Pourquoi connaitre son taux d'endettement et comment le comprendre ?
Calculer son taux d'endettement est une première approche afin de connaitre l'état de sa situation financière.
L'interprétation seule de ce taux d'endettement n'a que peu de sens si l'on ne la croise pas avec une simulation du reste à vivre. En effet un taux d'endettement supérieur à 33% n'est pas obligatoire synonyme de difficultés financières. A contrario, un taux d'endettement inférieur à 33% peut correspondre à une forte détresse financière, par exemple :
- Pour un couple sans enfant qui gagne 5 000€, si leur taux d'endettement est de 50 %, leur reste à vivre
est de 2500 €.
Une fois les crédits payés, ce couple dispose donc d'un reste à vivre (ou 'disponible') confortable et de marge de manœuvre pour différents projets. - Pour un couple avec 2 enfants dont seul l'un travaille au SMIC (environ 1 040 € net), un taux d'endettement de 25% est déjà un effort lourd au quotidien. Leur reste à vivre n'est que de 780 € pour 4.
Le taux d'endettement étudié par les banques
Pour calculer votre taux d'endettement lors de l'étude de votre rachat de crédits, les banques ne prennent pas toujours en compte les mêmes données sur vos revenus et vos charges, elles n'effectueront pas aussi le calcul de la même façon.
Au niveau des revenus :
- Les revenus du travail sont toujours pris en compte par les banques
- Les allocation familiales et de logement sont généralement prises en compte
- Les pensions retraites ou d'invalidité participent au revenu globale dans certains cas.
- Les pensions alimentaires reçues peuvent être prises en compte selon les cas, en totalité ou partiellement (souvent à l'appréciation de l'âge de l'enfant)
- Les assedic et le RMI ne sont pas pris en compte, ces prestations sont considérées comme compensatoires et correspondantes à une situation transitoire et non perennes.
Au niveau des charges :
- Le loyer est une charge pour un locataire
- Les remboursements des crédits sont comptabilisés dans les charges
- Certaines banques prennent en compte les impôts s'ils sont mensualisés. Elles accepterons donc un taux d'endettement raisonnable un peu plus haut que la limite des 33%.
- Pour une pension alimentaire versée, certaines banques placerons le montant de la pension versée comme une charge, d'autres banques considéreront cela comme un revenu en moins (correspond à un calcul dit décaissé, voir ci-dessous )
Cas d'un couple louant un appartement et remboursant un credit immobilier pour cette appartement.
Banque 1 : Calcul "classique" du taux d'endettement
Banque 2 : Calcul dit "décaissé" du taux d'endettement
Le couple a les mêmes revenus, et les mêmes charges, mais la banque soustrait les revenus locatifs des charges locatives avant d'effectuer la division par les revenus du travail
L'intervention de votre courtier en rachat de crédits
Comme le montre des 2 exemples précédents, la simulation du taux d'endettement peut donner des résultats
très différents selon les banques. Celles-ci ne prenant pas en compte de la même façon vos revenus et
vos charges selon leurs caractéristiques, ainsi elles n'obtiennent donc pas le même taux d'endettement.
Hors, une opération de rachat de crédits a pour but de réduire votre endettement vers la limite raisonnable
des 33%. Si ce seuil raisonnable n'est pas atteignable, la banque pourra refuser d'effectuer le regroupement
et le refinancement de vos crédits.
L'intervention d'un [courtier spécialisé en rachat de crédits]
Comment le rachat de crédits peut il réduire votre endettement ?
Différentes causes peuvent conduire à un taux d'endettement non compatible avec un " certain confort financier " :
- L'accumulation de crédits travaux, de crédits de consommation, des crédits revolving grèvent le budget et coutent fortement en intérêt.
- Suite à un " accident de la vie " (passage à la retraite, divorce, longue maladie), une baisse des revenus rends complexe la gestion de ses crédits et le " bouclage " des fins de mois.
Une opération de rachat de crédits permet de réduire son taux d'endettement en étirant le remboursement des crédits :
- L'ensemble des crédits sont regroupés en un seul et unique crédit
- La durée de ce crédit est rallongée, les mensualités s'en retrouvent allégées, les charges mensuelles sont donc réduites.
- En répercussion d'un taux d'endettement réduit, le reste à vivre retrouve un niveau acceptable, la gestion du budget mensuel reprend alors du souffle.
Le rachat de crédits est la solution pour obtenir :
- Une mensualité unique
- Une mensualité réduite
Avec Crédit Immobilier Direct, vous aurez la garantie :
- D'obtenir le meilleur taux pour votre rachat de crédits
- De recevoir une réponse rapide et gratuite
- De profiter des conseils de spécialistes du rachat de crédits
